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　　今天來聊聊薪水配置好了，網路上這方面的多到不可數，還出現財務規劃師這種職業，有沒有幫助見仁見智。

　　我曾經去聽過一場關於類似財務規劃師的演講，內容是講述低利率時代、通貨膨脹導致你的錢變得多薄，多難賺，為了增加可信度，講師會告訴你我和你一樣，只是個"上班族"，上了這個課之後，經過多少辛酸血淚史變成講師，還會告知你過去他飛了哪些地方、去過哪些知名企業的演講，故事最後就是讓他們透過專業來幫助你，會展現出幫助過哪平民，背景看起來就是有錢人，神奇的是拿出精裝版的黑底燙金字封面，搞得比我畢業證書還浮誇，裡面有張紙，上面寫著類似資產負債表的表格，某某某遇到我們前後幾個月，他的資產產生驚人的變化，由負轉正。這時，會在遞給你張表格，請您寫下信用卡號，分幾期，請你接受他們的幫助，你大概就會買單了，我也差點要買單了，但後來驚醒，怎會被精裝版的紙給騙了，況且我也不是月入數十萬到數百萬的人，怎會管不住自己的錢？也許有人真的管不住，我知道有不少人繳了錢，事實最後是什麼我也不得而知。

　　說說正題，談薪水分配之前，先談談記帳，記帳的重要性也是網路一查就一堆了，是種不容易養成的習慣。

　　記帳為了讓你清楚掌握每分賺取不易的錢流到誰的口袋。到底你的負債變成了誰的資產？刷了卡就成了銀行的資產，不論是刷卡還是存在銀行的錢都可以讓銀行拿去借給別人，它給你少少的利息，去換取更大的利息。負債跟資產是相對論，對銀行而言，你存在他銀行的錢就是他的負債，因為他要付利息給你，但是它把錢借給需要的人，收取利息就又變成它的資產了。

負債是從口袋裡拿走錢，資產是把錢放進口袋。

　　講這麼多，帳紀錄一陣子後要去檢視分析，錢到底去花哪去？是娛樂還是伙食，到底是慾望還是必需品？

買之前要想一下，到底是買進資產還是負債？

透過觀察，不難察覺現下最盛行小確幸，電視新聞、網路，無所不在。因為在這買不起房子、薪資不漲的年代，只能靠小確幸滿足自己內心的不足，畢竟小確幸無所不在的洗腦你啊，你的小確幸是企業的大確幸，畢竟你賺的錢都給他們了。不是說小確幸不行，但是你的小確幸佔據你多少的薪資比？適時犒賞自己是可以的，太過度，你就注定無法擁有一定財富，注定你是一輩子要幫老闆工作的人。當然，也不是每個人都想退休，也許很喜歡幫老闆工作，這也是沒問題，畢竟每個人想怎麼過生活就怎麼過，不一定要逼自己做調整，自己開心就好。

　　說重點，美國經濟學家提出理財黃金三角，也就是631法則，6成為日常生活（房租、伙食，孝親、娛樂）、3成理財（儲蓄、理財、投資自己、緊急備用金、旅遊）、1成是風險控管就是所謂的保險。631法則我個人覺得是有彈性空間，畢竟每個人所面臨的情況不一樣。

另外一種方式是收入－儲蓄＝支出。每個月固定存多少錢，多久才能拿，方法有很多種，銀行定存有短中長期，只是利率都不迷人，或者儲蓄險，但本人不愛，畢竟真正內部報酬率都很低。

至於薪資調整程度要取決於你的目標是什麼？

比如說最近很火紅的日子最省女子，從18歲開始計畫買三棟房，34歲退休，至於方法是每日伙食費9元﹑33歲買下三棟樓，正式退休，經營貓咪咖啡店，開始真正自己熱愛的生活。

當然我們不必像日本小姐這麼猛，超乎常人的意志，這執念要很深才有辦法做到，她真的很厲害！

　　我把3成理財部分提出來講，畢竟剩餘的部分只有你自己才知道如何控制。

假設月入3萬，3成就是9千，下面比例都是自由調整，畢竟每個人追求真的不同。

儲蓄：儲蓄我占比很低，畢竟利率很低，我通常拿來當作股票週轉金。如果是以儲蓄為主，5年要存到100萬，想必你一個月要存到1萬6以上了，只能很努力工作，開源節流吧。

理財：這會佔我很高的比例，畢竟我自己是股民，喜歡錢滾錢，每年領的股息比放銀行好。一年有5~6%利率，我就心滿意足。可能一個月5000，兩個月買張股票，1年6張沒有很多，假定利率5%，一年3000也不錯，不要小看複利的力量，存多點就當作自己多領一次年終獎金。

投資自己：一千一定要來投資自己的腦袋，知識才是最大資產，或者你覺得自己是天才不投資也行。

緊急備用金：是為了以防有重大事故或者沒有工作，這筆錢可以讓你撐過無薪日子，一般來說，會抓六個月。

旅遊：我希望2年後有一筆錢可以去出國或是買昂貴的物品，簡單去個日本花個4萬。這樣我每個月存兩千，2000x24=480000，多餘的錢就可以吃好住好了。

上述的比例都可以調整，畢竟是看每個人的目標設多少，目標是什麼很重要。

最後建議，有背債的優先處理債，債會壓垮一個人，學投資不要背債好。

記帳還有個好處，是可以提早規劃未來，不要臨時想出國才在籌錢，這其實不是很OK，當然你有錢都不是問題。

以上都只是我個人淺見，參考就好，比我厲害的高手都藏匿在江湖。